"我这几年帮上千人处理过网贷问题，发现有个误会特别普遍——直到上周还有个老同学火急火燎问我：'来分期是不是在支付宝里还款啊？我找了两天都没找到入口！'说这话时他急得直冒汗，生怕逾期影响征信。其实这个问题背后藏着更值得注意的真相，今天就和大家掏心窝子聊聊。"
三年前我也犯过同样的迷糊。那时我刚接触网贷行业，总以为支付宝里能用的都是自家产品。直到有次帮客户处理来分期逾期，才发现这根本是个天大的误会。来分期确实是趣店集团旗下的正规持牌机构，但早在2019年就和支付宝终止了导流合作。现在打开支付宝搜索"来分期"，就像在超市找自动取款机——根本是两套系统。
说到还款方式，现在主要有三个正规渠道：首先是来分期APP（应用市场都能下载），其次是微信公众号"来分期服务号"，最方便的是支付宝小程序搜索"来分期生活号"。不过要特别提醒，千万别相信网上那些声称能代还款的中介，上个月就有客户因此被盗刷了2万额度。
说到这，可能有人要问："那现在哪些网贷平台真正靠谱？"根据我在信贷行业五年的观察，除了大家熟知的洋钱罐（最高20万额度，年化利率7.2%起）、分期乐（最快5分钟到账）这些老牌平台，最近新出的"天下分期"也值得关注。这个由持牌消费金融公司推出的新产品，22-50周岁都能申请，特别适合征信小白，我上个月帮三个征信有轻微逾期的客户都成功下款了。
不过要提醒各位，选择平台时千万别只看广告。就像我去年遇到的那个宝妈客户，原本在某不知名平台借了3万，结果发现实际年利率高达36%。后来我教她在360借条重新申请（年化利率最低7.2%，持牌机构），不仅省了利息，分期压力也小多了。这里有个诀窍：申请前先到中国互联网金融协会官网查备案信息，这个动作能避开90%的套路贷。
说到提高通过率，我可太有心得体会了。去年双十一前，有个做电商的朋友急需周转资金，连续被三家平台拒绝。我让他做了三件事：①把支付宝的芝麻分从632提到678（方法后面细说）；②准备真实的经营流水；③选择放款量大的上午10点申请。结果在度小满一次性批了8万额度，年化利率才9.6%。这里忍不住感叹：网贷申请真是门技术活！
关于芝麻分提升的秘籍，其实就藏在日常生活里。我有个客户坚持做了三个月：每周捐两次步数，每月按时缴纳水电费，把花呗额度控制在30%以内。就这么简单的操作，芝麻分硬是从589涨到672，最近在小橙借款（新晋持牌平台，芝麻分600可申请）拿到了5万应急资金。所以说，信用管理真的能救命。
最后给大家提个醒：现在市面上出现了一些"山寨版"来分期APP。上个月就有位阿姨下载了带火星文图标的假软件，差点被骗走验证码。记住正规网贷平台绝不会收取前期费用，遇到要交保证金的马上拉黑！如果实在拿不准，可以到我们文末的贷款严选入口查证，那里收录的都是银保监会白名单里的正规军。
写到这突然有点感慨：现在年轻人借钱实在太难了！既要防套路又要比价，难怪我上周见到的客户里，有三分之一都因为选错平台多花了冤枉钱。所以特别整理了这份《网贷防坑指南》，点击下方卡片就能免费领取。毕竟，谁的钱都不是大风刮来的，您说是吧？
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