作为经常被问到的两大消费信贷平台，还呗和省呗都主打"低息周转"，但实际使用中差异明显。本文将对比两者的运营背景、借款额度、利率算法、审核门槛、风险提醒等核心维度，用真实数据和用户反馈帮你找到更适合的选择。
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一、平台背景：持牌机构VS助贷模式还呗母公司是数禾科技，持有网络小贷牌照，资金方包括广发银行等。省呗则由萨摩耶数科运营，主要作为助贷平台，合作机构有华夏消费金融等。
这里有个关键区别：还呗作为持牌机构，理论上资金成本更低，但省呗的助贷模式可能对接更多资方。不过要注意，省呗在2021年因"会员费"问题被监管约谈，整改后现在主要收取利息。
二、额度和期限差异实测数据对比（以普通用户为例）：
还呗：首借普遍3000-元，优质用户可达5万，可分3-12期省呗：首借多在1000-元，最高20万，期限6-36个月
不过要注意，省呗的长期借款（24期以上）需要抵押物，这点容易被忽略。而还呗有个隐藏规则：连续按时还款3次，系统会自动提额10%-30%，这个机制挺人性化。
三、真实利率计算根据2023年用户抽样数据：
还呗综合年化利率：18%-24%（含服务费）省呗综合年化利率：15.4%-23.99%
看起来省呗更低？别急！这里有个陷阱：省呗的"新人专享7.9折"只针对前3期，后期利率可能上浮。比如借1万分12期，前3期月息0.5%，后9期涨到1.2%，实际年化就超过20%了。
四、审核通过率对比从黑猫投诉数据看（截至2024年3月）：
还呗：累计投诉量1.2万条，主要涉及通过后不放款省呗：投诉量0.8万条，集中在自动扣款问题
根据风控从业者透露，省呗更看重社保缴纳记录，而还呗侧重信用卡使用情况。比如有用户反馈：省呗要求至少连续6个月社保，但还呗只要信用卡正常使用1年以上。
五、逾期后果实测两家都上央行征信，但处理方式不同：
还呗：逾期第3天上报，违约金剩余本金×0.1%/天省呗：有3天宽限期，违约金按当期本息的5%收取
重点来了！省呗的违约金计算方式在长期逾期时更划算。比如欠款1万元逾期30天：还呗违约金：×0.1%×元省呗违约金：假设月供833元，则833×5%×1（当期）41.65元
六、适合人群建议选还呗：信用卡额度使用率超50%、需要快速到账（实测最快5分钟）、习惯短期周转选省呗：社保公积金连续缴纳、需要长期分期（比如装修）、已有其他平台借款记录
有个冷知识：同时申请两家会被查两次征信，建议间隔15天以上。另外，省呗的"提前还款违约金"在合同里藏得深，借款前务必看仔细！
七、风险提示两家都存在"额度失效"机制，3个月不借会降额还呗的保险服务（默认勾选）会增加3%-5%成本省呗的"提额活动"需消费分期，实际利率可能翻倍
如果非要二选一，建议优先考虑还呗的稳定性。但更推荐大家先尝试银行产品，比如邮储银行的极速贷，利率普遍在4.35%-10%之间，毕竟银行的资金成本最低。
最后提醒：任何信贷产品都不是"福利"，借元如果分12期，实际到账可能只有9700（扣除服务费），这些细节平台不会主动告诉你。理性借贷，量力而行才是硬道理！